En 2023, le rendement moyen attendu des fonds euro pour les assurances-vie est de 2,5% net. Toutefois, si votre contrat affiche des performances en deçà de cette moyenne, il est crucial de ne pas agir impulsivement.
Face à des rendements moins compétitifs que ceux d'autres produits d'épargne, comme le livret A à 3% depuis février 2023, il est légitime de se questionner sur l’intérêt de maintenir son contrat. Mais avant de prendre une décision, une analyse minutieuse de vos finances et de vos objectifs est indispensable.
Considérations au-delà du rendement annuel
Comme l'indique Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine à Marseille, il convient de dépasser la simple évaluation de la performance sur une seule année. Une comparaison sur trois ans peut offrir une perspective plus éclairante. En effet, certains contrats plus anciens, bien que sous-performants récemment, ont pu afficher de bons résultats dans le passé.
D'autres éléments à prendre en compte incluent l'accès à des investissements diversifiés, tels que fonds d'actions ou immobiliers, ainsi que les avantages offerts par votre contrat. L'aspect pratique et la relation avec votre conseiller financier sont également essentiels dans votre réflexion.
Réévaluation de votre contrat : est-il temps de clôturer ?
Si votre fonds euro a connu une série de rendements insatisfaisants et présente des frais élevés, une clôture pourrait être préférable, même avant huit ans. D'autant plus si vous avez peu de plus-values à déclarer. En effet, selon Florence Brau Billod, les impacts fiscaux seraient minimes, facilitant un transfert vers un contrat plus performant, particulièrement si votre horizon de placement est supérieur à huit ans.
Exemple : Un investissement de 10 000€ valorisé à 10 612€ après trois ans, avec un rendement annuel de 2%. En cas de rachat, seuls 612€ seront imposables à 12,8%, ce qui représente un impôt relativement faible. Opter pour une nouvelle assurance-vie pourrait vous garantir des gains plus attractifs sur le long terme.
Scénarios favorisant le maintien de votre contrat
Transmission de patrimoine : un enjeu de poids
Pour les assurés de plus de 70 ans, la question de la transmission de leur épargne prend une dimension particulière. Jusqu’à 152 500€ de capital versé avant cet âge peuvent être transmis sans droits de succession. Les rendements de votre contrat, même médiocres, deviennent secondaires face à cet avantage fiscal.
Profiter des plus-values avant un rachat total
Si votre contrat a déjà généré plus de 50% de gains, la fermeture prématurée peut entraîner une imposition significative. Dans de tels cas, opter pour des rachats partiels, tout en maintenant le contrat jusqu'à atteindre huit ans, vous permettra de bénéficier d'un abattement sur les intérêts.
