L'investissement sur un Plan Épargne Retraite (PER) représente un engagement à long terme avisé, surtout pour anticiper une possible diminution du pouvoir d'achat à la retraite.
Le Plan Épargne Retraite constitue une solution d’investissement avec de nombreux avantages. Face à la diversité des options disponibles, comment se décider pour le meilleur PER individuel ? Voici quelques pistes à explorer.
Définition du Plan Épargne Retraite
Initiée par le gouvernement d'Édouard Philippe en 2019, la loi PACTE (Plan d’Actions pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) vise à booster l'innovation et l'efficacité des entreprises françaises, en intégrant l'épargne comme principal vecteur de financement. C’est dans ce cadre que le Plan Épargne Retraite (PER) est né, succédant à divers contrats tels que le PERP ou le contrat Madelin, et rendant l'épargne retraite accessible à un plus large public.
Parmi ses nombreux atouts, le PER offre :
- Défiscalisation attractive : Il permet une réduction d'impôts significative, notamment pour ceux ayant un patrimoine immobilier important.
- Rendement satisfaisant : Le taux de rendement moyen du PER se situe à 1,70 %, offrant une croissante de capital sans trop d’interventions.
- Patrimoine pour la retraite : À la retraite, les fonds peuvent être débloqués pour des projets divers, y compris la possibilité d'une rente mensuelle.
- Transmission de capital : Le PER permet de désigner des bénéficiaires, garantissant la pérennité du capital pour les héritiers.
- Accès à divers placements financiers : Les fonds peuvent être investis dans une variété de produits financiers, offrant ainsi des chances de bon rendement.
Concrètement, le PER permet aux épargnants de devenir de véritables investisseurs, tout en répondant aux attentes de financement des entreprises françaises.
Les différents types de PER
On distingue trois catégories de PER :
- PER individuel (PERIN) : Ouvert à tous, contracté à titre individuel.
- PER d'entreprise collectif (PERCOL) : Accessible aux salariés de l'entreprise, à condition d'avoir plus de trois mois d'ancienneté.
- PER d'entreprise obligatoire (PERCAT) : Imposé aux salariés par leur employeur.
Ces PER varient selon plusieurs critères :
- Type de versements : Le PER individuel ne permet que des versements volontaires. Inversement, les PER collectifs acceptent des versements issus de l'épargne salariale.
- Déductibilité des versements : Tous les PER permettent la déduction des versements des impôts, mais les versements de l'employeur restent soumis à des prélèvements sociaux.
- Modalités de liquidation : Les PER individuels permettent la sortie en capital sans restrictions, contrairement aux PER d'entreprise.
Critères de sélection d'un PER individuel
Pour choisir un PER individuel, plusieurs éléments doivent être pris en compte :
1. Supports d'investissement
La performance d’un PER repose sur les supports d’investissement. Ceux-ci se déclinent en deux types :
- Fonds en euros : Sécurisés mais offrant un rendement limité, ces fonds sont principalement constitués d'obligations d’État.
- Unités de compte : Plus volatiles, ces supports peuvent générer des plus-values, mais comportent un risque de perte en capital.
2. Rendement
Le PER peut être de type assurance ou d'investissement. Le premier assure un cadre sécurisant, tandis que le second est plus risqué mais peut offrir un meilleur rendement.
3. Gestion
Différentes options de gestion existent :
- Gestion libre : Nécessite des compétences en finance, car l’épargnant choisit la répartition de ses investissements.
- Gestion à horizon : Investissement dynamique au départ, qui se sécurise avec l’approche de la retraite.
- Gestion pilotée : Délégation à des experts pour une gestion optimisée en fonction des marchés.
4. Frais
Les frais inhérents à chaque PER doivent être pris en compte. Ils incluent :
- Frais d’entrée : Environ 20 à 50 €.
- Frais de versements : Taux pouvant atteindre 5 %.
- Frais de gestion : Entre 0,5 et 1,5 %.
5. Modalités de sortie
Le choix entre une sortie par rente ou en capital dépendra des préférences de l’épargnant et de ses projets post-retraite.
En résumé, choisir un PER nécessite une réflexion approfondie sur ses objectifs financiers et sa tolérance au risque. Il est conseillé de consulter un expert ou un comparateur en ligne pour obtenir des informations personnalisées.
