Face à la perte d'un partenaire, il est primordial de garantir que le conjoint survivant puisse maintenir son niveau de vie, surtout en cas de disparités de revenus. Il est crucial d'anticiper et de planifier pour protéger ceux que l'on aime.
Constituer un patrimoine pour le conjoint survivant
Souhaitez-vous assurer un complément de revenus à votre conjoint en cas de retraite? Pensez à lui laisser un capital accessible ou à lui garantir une rente. Pour cela, l'épargne et l'investissement sont essentiels. Évitez toutefois de donner trop tôt, par exemple en faisant des donations à vos enfants, sans connaître précisément vos futurs revenus et ceux de votre partenaire.
Options variées pour sécuriser son conjoint
Une fois que le patrimoine est établi, plusieurs choix s'offrent à vous : convertir ce capital en rente pour une retraite augmentée, louer un bien immobilier pour des revenus réguliers, ou vendre des actifs pour générer un capital. Chaque solution a ses avantages et ses inconvénients, à considérer en fonction de la situation familiale et du patrimoine. La présence d'enfants, l'écart de revenus ou d’âge entre partenaires, ainsi que les souhaits personnels, sont des éléments déterminants. Comme le souligne Florence Braud-Billot, il est essentiel de bien se renseigner avant de prendre des décisions.
Établir un capital pour une rente viagère
- Quel capital pour une rente mensuelle?
Pour garantir une rente de 300€ mensuels à partir de 65 ans, il est nécessaire de disposer d'environ 90 000€, et pour 500€, d'environ 150 000€. Ce capital peut être accumulé grâce à l'épargne régulière, un héritage ou même une vente d'actifs.
- Produits d'épargne adaptés : l'assurance-vie, le plan d'épargne retraite (PER) ou le plan d'épargne en actions (PEA).
Chacun des produits d'épargne a ses avantages en fonction de la situation personnelle. Le PER, par exemple, offre des déductions fiscales pour ceux ayant un taux d'imposition élevé, tandis que l'assurance-vie reste plus flexible pour ses retraits.
- Épargne individuelle ou collective?
Il est souvent recommandé que chaque partenaire épargne de manière individuelle selon ses moyens, avec une suggestion de 10% de son revenu pour constituer un patrimoine et un complément de retraite. Alternativement, un seul PER peut être ouvert en faveur du conjoint ayant la retraite la plus faible.
Impact des choix sur la famille
La vente d'un bien immobilier peut générer une rente à vie ou un capital, mais chaque décision affecte également ce que vous laisserez à vos enfants. Selon Florence Braud-Billot, il est crucial de trouver un équilibre acceptable pour tous les membres de la famille, car ce qui est attribué au conjoint peut impacter les héritages futurs. Ajuster vos décisions en fonction des intérêts de votre famille peut aider à naviguer ces complexités.
La rente réversible : un atout à considérer
En optant pour une rente viagère, il est possible d'inclure une option de réversibilité, garantissant que, après votre décès, une partie de la rente continue d'être versée à votre conjoint ou partenaire. Soyez conscient que ce choix diminuera le montant mensuel de la rente, en contrepartie d'une sécurité pour votre partenaire.
