Vous envisagez d’ouvrir une assurance-vie ou vous en possédez déjà une ? Vous avez probablement croisé le terme ‘unités de compte’ sans en saisir pleinement le sens. Soyez rassuré, vous n’êtes pas seul. Dans cet article, nous vous élucidons le concept des unités de compte, pour que vous soyez en mesure de mieux gérer vos investissements.
Qu'est-ce qu'une unité de compte ?
Une unité de compte désigne un outil financier qui représente divers supports d’investissement. Contrairement aux fonds en euros, elle est exprimée en parts, ce qui en fait un instrument flexible pour les épargnants. Les unités de compte enrichissent le cadre des assurances-vie multi-supports et peuvent également être trouvées dans d'autres produits financiers tels que les plans d’épargne retraite.
Ces unités permettent aux épargnants de diversifier leurs investissements sur les marchés financiers ou immobiliers, s'inscrivant dans une stratégie de rendement. Toutefois, la volatilité de ces produits implique des risques de plus-values ou moins-values, rendant la prudence cruciale dans leur utilisation.
Types d'unités de compte en assurance-vie
Les unités de compte peuvent être réparties en trois familles principales, permettant ainsi une répartition du risque sur divers types d'actifs :
1. Unités de compte en valeurs mobilières
Les valeurs mobilières regroupent des titres financiers tels que les actions et les obligations. Émis par des entités publiques ou privées, ces actifs sont négociables et, souvent, cotés en bourse. Les valeurs mobilières offrent certains droits aux porteurs, tels qu'un accès direct à une part de capital. Leur volatilité peut engendrer des gains ou des pertes considérables.
- Actions : Représentent une part du capital d'une société. Sujettes aux fluctuations du marché, elles comportent des risques, notamment en cas de faillite.
- Obligations : Correspondent à un emprunt d'une durée définie, avec des revenus sous forme de coupons.
- OPCVM : Organismes de placements collectifs qui gèrent un portefeuille de divers actifs, leur valeur varie en fonction de ces derniers.
Le choix des investissements dépendra de votre appétence au risque et des conditions économiques.
2. Unités de compte en valeurs immobilières
Les unités de compte en valeurs immobilières offrent une occasion d’investir dans le marché immobilier, considéré comme moins volatile. Ces investissements peuvent être réalisés par le biais de SCI, de SCPI, et d’OPCI, générant ainsi une diversification de votre patrimoine. Cependant, ces placements exigent souvent une vision à long terme.
3. Unités de compte en valeurs monétaires
Composées de bons du Trésor et d’obligations à court terme, les unités de compte en valeurs monétaires comportent un risque limité mais offrent des rendements généralement modestes. Ces placements suivent le cours des monnaies et sont souvent associés à des produits tels que les SICAV de trésorerie.
Frais de gestion des unités de compte
Il est crucial d'avoir en tête que, bien que les unités de compte puissent promettre un rendement supérieur à celui des fonds en euros, elles engendrent également des frais de gestion. Il existe deux types de frais à considérer :
- Frais de gestion annuels : En moyenne, ces frais s'élèvent à 0,90 %, ce qui signifie que sur 100 unités de compte, seulement 99,10 restent après application de ces frais.
- Frais cachés : Ces frais spécifiques aux unités de compte, prélevés par les organismes gestionnaires, doivent être bien compris avant souscription.
En cumulant ces frais, vous pourriez engager jusqu'à 3 % de votre investissement, d’où l’importance d’un rendement net supérieur pour rentabiliser votre placement.
Investir dans les unités de compte : judicieux ou risqué ?
En raison de la baisse des taux d’intérêt sur les fonds euros, les unités de compte apparaissent comme une option pertinente pour ceux souhaitant maximiser leur rendement tout en diversifiant leur patrimoine. Ces unités permettent d’atteindre deux objectifs clés : faire fructifier votre capital et découpler vos risques.
- Diversifier vos investissements entre actions et obligations.
- Adopter une approche prudente en conservant une partie de votre épargne dans des fonds euros sécurisés.
Pour naviguer l’univers des unités de compte, solliciter un professionnel de l’épargne peut être bénéfique, surtout si vous débutez ou souhaitez optimiser vos choix d’investissement.
