À 63 ans, Ariane, une orthodontiste, se retrouve contrainte de prendre sa retraite plus tôt que prévu en raison d'un épuisement professionnel. Toutefois, elle a su bâtir un patrimoine qui lui permettra de faire face à une possible baisse de revenus. À l'approche de son départ à la retraite, plusieurs experts ont analysé ses ressources, ses dépenses ainsi que son patrimoine, tant immobilier que financier, pour lui donner les meilleures recommandations sur sa situation.
Aperçu de la situation d'Ariane
Ariane a exercé en tant qu'orthodontiste libéral pendant 24 ans avant d’intégrer un cabinet salarié en 2011. Sa carrière professionnelle est marquée par un « burn-out » qui l’a conduite à un temps partiel et à la location d’un studio près de son lieu de travail pour limiter les trajets. Après plusieurs arrêts maladie, elle a décidé de commencer l'année 2025 en tant que retraitée.
Analyse des ressources et dépenses
Ressources annuelles
Ses ressources annuelles, une fois les impôts et prélèvements sociaux déduits, s'élèvent à 16 909 €.
Dépenses annuelles
- Charges de copropriété : 2600 €
- Impôts locaux : 3036 €
- Électricité : 1302 €
- Téléphone et internet : 600 €
- Assurances (auto et habitation) : 1593 €
- Crédit immobilier (parking) : 7280 €
- Aide familiale : 2806 €
- Frais fixes résidence secondaire : 2682 €
- Total des dépenses : 21 899 €
Solde net : – 4 990 € par an, soit – 416 € par mois. L'année prochaine, avec la perte d'une demi-part pour son fils de 25 ans, ses impôts vont augmenter, compliquant davantage sa situation financière.
État des lieux patrimonial : épargne et immobilier
Épargne
Ariane détient un total de placements de 274 374 €, comprenant des assurances-vie, un Plan Épargne Logement (PEL) et divers livrets d’épargne.
Immobilier
Elle possède un appartement et un studio, évalués à 300 000 €, deux parkings à 50 000 €, ainsi qu'une résidence secondaire à 360 000 €, totalisant un patrimoine immobilier de 710 000 €.
TOTAL PATRIMOINE : 984 374 €.
Décisions de retraite et conseils financiers
Ariane a passé un temps considérable à évaluer ses options avant de se retirer. Elle remplissant les conditions nécessaires pour une pension à taux plein, elle a finalement choisi de liquider ses retraites de base et complémentaires, avec toutefois une attention particulière sur les décotes possibles en fonction de son âge.
Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine, conseille à Ariane de liquider ses retraites dès le départ de son activité. En effet, la différence de revenus de 3 900 € par mois à 1 560 €, soit 2 260 € nets avec la complémentaire, n’est pas négligeable.
Elle pourrait également considérer la mise en location de ses parkings pour générer des revenus passifs, tout en examinant des solutions pour optimiser son Perp, y compris la possibilité de le transformer en Plan Épargne Retraite (PER).
Gestion de son patrimoine et équilibre familial
Ariane envisage également de rétablir un équilibre entre ses deux fils concernant les héritages. Elle a constitué une SCI avec son fils aîné et désire maintenant donner à son fils cadet une part équitable. Des options telles que des donations en nue-propriété ont été évoquées pour garantir un partage équitable des biens.
En conclusion, Ariane est bien positionnée pour gérer sa retraite malgré une baisse de revenus, en optimisant la gestion de ses actifs et en préservant une structure familiale harmonieuse.
