Les deux grands types de contrats
Les contrats d'assurance obsèques se classifient en deux catégories principales :
1. Le contrat obsèques en capital
Souvent désigné comme contrat de financement, ce type d'assurance agit comme une épargne qui permet de constituer un capital destiné à couvrir les frais funéraires. Selon les statistiques, 75 % des souscripteurs privilégient ce modèle.
Le capital est accumulé à l'avance et sera géré par le bénéficiaire désigné au moment du décès de l'assuré. Grâce à la loi Sueur, il est désormais obligatoire que le capital soit utilisé pour financer les obsèques.
2. Le contrat obsèques en prestation
Ce type de contrat prévoit un versement d'argent à la famille de l'assuré lors de son décès. Outre le financement des obsèques, il permet une gestion complète de l'organisation des funérailles, souvent appelée convention obsèques.
L'assuré a la possibilité de définir précisément les prestations souhaitées, qu'il s'agisse de l'inhumation, de la crémation, du type de cérémonie ou même du cercueil. En général, les offres sont similaires chez les opérateurs funéraires.
Selon Pierre Catherinet, fondateur du site lassurance-obseques.fr, "l'intérêt majeur d'un contrat d'assurance obsèques réside dans les options en prestations. Un contrat uniquement axé sur le financement pourrait être moins avantageux, et dans certains cas, il vaut mieux garder l'argent sur un compte d'épargne. Les comptes du défunt ne sont pas bloqués pour couvrir les frais funéraires, dans la limite de 5000 €."
L'âge idéal pour souscrire
Il n'existe pas d'âge fixe pour souscrire à une assurance obsèques, mais il est conseillé de le faire avant 80 ans (jusqu'à 85 ans pour certaines compagnies comme la Banque Postale). L'idéal est de commencer autour de 50 à 60 ans pour bénéficier de cotisations réduites.
En optant pour des cotisations temporaires de 5 à 15 ans, l'assuré pourra ainsi profiter sereinement de sa retraite, tout en déterminant le montant du capital à constituer en fonction de son âge.
Cinq points clés à retenir
- Le but principal de l'assurance obsèques est d'anticiper le financement des funérailles.
- Les souscriptions peuvent se faire auprès d'assureurs, de centres funéraires, de mutuelles ou de banques.
- Il est crucial de choisir judicieusement le bénéficiaire, qui doit avoir un lien étroit avec l'assuré, car cela influence la gestion du contrat.
- En cas d'incapacité à désigner un bénéficiaire, l'assuré peut choisir directement un établissement funéraire pour le versement.
- Le capital versé durant la vie du souscripteur est exonéré d'imposition dans la limite légale.
