Il existe plusieurs placements pour préparer sa retraite, dont le Plan Épargne Retraite (PER), qui, bien que spécifique, présente certaines contraintes. L'assurance vie, quant à elle, se distingue par sa flexibilité et est souvent plébiscitée par les Français.
L'assurance vie ne se limite pas uniquement à la préparation de la retraite, elle permet aussi de gérer sa succession et de disposer de son capital à tout moment, contrairement au PER où les fonds sont bloqués jusqu'à la fin de la vie active.
Voyons en détail comment s'y prendre pour optimiser ses pratiques d'épargne en vue de la retraite.
Préparer sa retraite avec l'assurance vie : avantages et démarches
Pour compenser une éventuelle perte de revenus ou simplement pour mieux vivre cette étape cruciale, beaucoup choisissent d'anticiper leur retraite. L'assurance vie est une option attrayante pour bâtir un complément. Accessible dès la naissance, elle peut également être souscrite à tout moment de la vie ou même après la retraite.
Ce type d'épargne, bien qu'il ne soit pas expressément destiné à la retraite comme le PER, offre une grande souplesse pour aborder la retraite sereinement et engager des projets variés. Accessibilité et opportunité d'accéder à ses liquidités en font un choix privilégié.
Un placement aux multiples facettes
Deux principaux types de supports sont disponibles pour les épargnants :
- Les fonds en euros : sécurisés et garantissant le capital, mais avec une faible rémunération.
- Les unités de compte (actions, obligations, SCPI, OPCVM, etc.) : plus risquées, elles offrent des rendements potentiellement plus élevés.
Typiquement, les fonds sont initialement placés sur des supports rémunérateurs pour tempérer le risque. À l'approche de la retraite, l'accent est mis sur la sécurisation des gains accumulés.
La stratégie de répartition des fonds est personnalisée selon le profil de l’épargnant, ses objectifs et sa tolérance au risque, facilitée par des modalités de versement souvent libres.
Une fiscalité bénéfique
Un autre atout majeur de l'assurance vie réside dans sa fiscalité avantageuse, aussi bien pendant la durée du contrat qu'à son terme. Après huit ans de détention, les plus-values bénéficient d'abattements fiscaux significatifs : 4 600 euros pour un individu, 9 200 euros pour un couple.
En cas de décès du titulaire, le capital est transmis aux bénéficiaires avec des abattements fiscaux attractifs, rendant cette option plus intéressante que les classiques procédures de succession.
Pour les versements réalisés avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152 500 euros, tandis qu'après 70 ans, l'abattement global est de 30 500 euros, ce qui reste avantageux.
Comment accéder à son capital ?
Dès que l’épargnant prend sa retraite, il peut choisir de récupérer ses investissements. Le capital est accessible à tout moment, et plusieurs options de sortie sont possibles :
- Le capital : disponible en un versement unique ou en plusieurs paiements programmés, permettant une utilisation immédiate pour divers projets.
- La rente viagère : versement périodique du capital épargné, système de revenu complémentaire qui devient moins populaire par crainte de décès précoce.
Le bon moment pour souscrire
Bien qu'un contrat d'assurance vie puisse être signé à tout âge, il est judicieux de le faire le plus tôt possible. Cela permet de capitaliser davantage et d'optimiser les bénéfices. De plus, une détention de huit ans maximise les avantages fiscaux.
Notez que les versements après 70 ans ne profitent pas des mêmes bénéfices en matière de fiscalité et de succession. L'anticipation est donc clé pour profiter pleinement des atouts de ce placement.
