Avant de faire valoir vos droits à la retraite, il est crucial de bien examiner votre situation et d'évaluer votre future pension afin d'éviter des déceptions.
Trimestres de cotisation, taux de remplacement, décote ou surcote... Il est préférable de ne pas attendre la dernière minute pour déterminer la meilleure date de départ et estimer le montant de votre future pension. Voici quelques pistes pour vous éclairer.
166 à 172 trimestres : qui est concerné ?
À l'exception de certaines situations (carrière longue, handicap ou métiers à risque), les salariés du secteur privé, les fonctionnaires sédentaires, les agriculteurs et les indépendants doivent actuellement respecter des conditions harmonisées pour bénéficier d'une pension à taux plein : partir au plus tôt à 62 ans et avoir exercé suffisamment longtemps. Ainsi, 166 trimestres sont requis pour ceux nés entre 1955 et 1957, 167 pour les natifs de 1958 à 1960 et jusqu'à 172 trimestres pour ceux nés à partir de 1973.
A retenir. Peu importe le nombre de trimestres, les actifs nés après 1955 peuvent également bénéficier d'une retraite à taux plein s’ils travaillent jusqu'à 67 ans.
Le relevé de carrière : un document clé
Pour vérifier votre nombre de trimestres acquis, il est conseillé de consulter le relevé de carrière que vous devriez recevoir vers 55 ans. Ce document regroupe toutes les périodes d'activité enregistrées sous votre numéro de sécurité sociale. Si vous avez changé de régime de retraite au cours de votre carrière, le total des trimestres est établi en additionnant les périodes des différents régimes. Vous pouvez également consulter ce relevé en ligne via des plateformes comme lassuranceretraite.fr ou secu-independants.fr.
A noter. En cas d'erreurs ou de périodes manquantes, il est important de contacter l'organisme concerné pour effectuer les corrections nécessaires.
Évaluer sa pension : comment faire ?
Une fois que vous êtes certain d’avoir le bon nombre de trimestres, vous pouvez quitter votre activité pour percevoir une retraite à taux plein. Pour les salariés du privé, la retraite de base représente 50 % de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleures années, dans la limite d'un plafond (41 136 € en 2022). À ce montant, il faut ajouter la valeur des points obtenus auprès des caisses complémentaires. Pour les fonctionnaires, la pension à taux plein s'élève à 75 % du traitement indiciaire brut (hors primes) des six derniers mois de service.
A savoir. Un simulateur disponible sur Info-retraite.fr vous permettra d'estimer le montant de votre future pension.
Trimestres en bonus : informations importantes
Pour chaque enfant né ou adopté avant 2010, la mère peut valider jusqu'à 8 trimestres supplémentaires, bien que ce bonus ne soit pas toujours pris en compte dans le relevé de carrière. Pour les enfants nés après 2010, 4 trimestres peuvent être validés pour la maternité, avec la possibilité pour les deux parents de partager 4 trimestres pour l'éducation. Pour les périodes de service militaire, jusqu'à 4 trimestres peuvent également être crédités.
A noter. Les femmes ayant eu 3 enfants et ayant travaillé au moins 30 ans peuvent bénéficier d'une retraite à taux plein dès 62 ans, même si elles n'ont pas atteint le nombre de trimestres requis.
Décote et surcote : fonctionnement détaillé
Les salariés et fonctionnaires qui prennent leur retraite avant d’atteindre le taux plein subissent une décote de 1,25 % par trimestre manquant, limitée à 20 trimestres. À l'inverse, chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge requis vous rapporte une surcote de 1,25 % pour chaque trimestre, soit 5 % par an, en plus de la valeur des points cotisés durant cette période.
A savoir. Si vous partez à la retraite dans les 12 mois suivant votre taux plein, un malus de 10 % sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco s'applique pendant trois ans.
Rachat de trimestres : une option à considérer
Pour compenser des périodes de faible cotisation (comme des activités à l’étranger ou des études), il est possible de racheter des trimestres sous certaines conditions. Ce rachat peut se faire pour augmenter le taux de calcul de votre pension ou le nombre total de trimestres. Le coût de ce rachat peut être estimé sur Lassuranceretraite.fr.
Compte à rebours avant le départ à la retraite
A partir de 55 ans :
- Faire le point sur sa situation auprès de ses caisses de retraite.
- Vérifier le contenu de son relevé de carrière.
A partir de 58 ou 59 ans :
- Préparer son dossier si un départ à la retraite à 62 ans est envisagé.
- Consulter un conseiller de sa caisse de retraite pour valider l'âge de départ et estimer la pension future.
A J - 6 mois :
- Faire la demande de retraite si fonctionnaire.
A J - 4 mois :
- Faire la demande de retraite si salarié du secteur privé.
