Il est tout à fait possible de souscrire à plusieurs contrats d'assurance vie, sans limite de nombre ou de montant. Cette approche est d'ailleurs une stratégie adoptée par de nombreux investisseurs, désireux de tirer parti des multiples avantages qu'elle offre. Décryptage.
A chaque contrat son projet de financement
L'assurance vie est un dispositif d'épargne particulièrement flexible. Les fonds placés restent disponibles à tout moment, sans justification nécessaire auprès de l'assureur. Ce capital peut servir à faire face à des imprévus financiers, à compléter un revenu de retraite, ou à financer des projets tels que des voyages, des achats, ou les études des enfants. Souscrire un contrat pour chaque projet est donc une option judicieuse, facilitant ainsi la gestion et clarifiant la planification des objectifs.
Une stratégie d'épargne dynamique
Les choix concernant les contrats d'assurance vie sont souvent guidés par les fonds d'investissement qu'ils proposent. On distingue des contrats monosupport et multisupport, chacun avec des atouts spécifiques. Tandis que les investisseurs prudents privilégient les options sécurisées, d'autres optent pour des placements plus risqués, espérant des rendements plus élevés.
En ayant plusieurs contrats d'assurance vie auprès d'assureurs variés, il est possible de diversifier son portefeuille et de minimiser les risques de perte en capital. En multipliant le nombre de fonds d'investissement, l'investisseur peut également maximiser son potentiel de rendement. Des stratégies divergentes peuvent être appliquées pour chaque contrat, permettant ainsi d’aligner la gestion sur le niveau de risque souhaité pour chaque placement.
Modes de gestion variés pour chaque contrat
Chaque contrat d'assurance vie propose différents modes de gestion, qui déterminent comment les placements sont arbitrés. La gestion peut être libre, laissée à l’épargnant, ou bien pilotée, confiée à un expert. Ce dernier choix, bien que plus coûtant, peut s'avérer plus judicieux pour la gestion des placements sur les marchés financiers.
En posant que chaque contrat peut avoir son propre mode de gestion, il est alors possible d'opter pour une gestion libre sur un contrat monosupport, et une gestion plus encadrée sur un contrat multisupport. Cette flexibilité permet d'adapter les stratégies d'investissement aux besoins spécifiques de chaque contrat.
Simplifier la transmission de son patrimoine
L'assurance vie se prête particulièrement bien à la transmission de patrimoine. L'assuré peut profiter de son capital durant sa vie, et au moment de son décès, les contrats sont dénoués rapidement pour les bénéficiaires désignés, contournant ainsi le Code de la succession. En souscrivant plusieurs contrats, l'assuré peut personnaliser la répartition des montants entre différents bénéficiaires, minimisant ainsi les risques de conflits familiaux.
Multiplication des plafonds de garantie
Depuis 1999, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) protège les assurés en cas de faillite de l'assureur, avec une couverture allant jusqu'à 70 000 € par contrat. Avoir plusieurs contrats auprès d'assureurs différents permet donc de multiplier ce plafond d'indemnisation, offrant davantage de sécurité pour les placements.
Accès rapide pour les bénéficiaires en cas de décès
Avec plusieurs contrats et un unique bénéficiaire par contrat, le versement du capital au décès se fait plus promptement, facilitant l'acquittement des frais obsèques, par exemple. Cela peut réduire significativement les délais d'attente.
Éléments fiscaux à considérer
Bien que l'assurance vie soit souvent perçue comme un moyen de défiscalisation, ouvrir plusieurs contrats ne permet pas d'échapper aux plafonds fiscaux. Les abattements s'appliquent à l'ensemble des contrats détenus par un même assuré.
Les plafonds fiscaux de l'assurance vie
Les rachats, partiels ou totaux, sont soumis à une fiscalité qui varie selon la durée de détention du contrat. Passé huit ans, des abattements annuels significatifs s'appliquent. Le Prélèvement forfaitaire unique (PFU) peut également diminuer, selon le montant des versements effectués. Ainsi, une stratégie de détention à long terme est généralement plus favorable.
Fiscalité en cas de décès
Au décès de l’assuré, les bénéficiaires profitent d'un abattement important avant l’application de la fiscalité. Cependant, sans bénéficiaires désignés, le capital suit le parcours classique des successions, avec des abattements et des prélèvements spécifiques.
Chaque bénéficiaire peut donc bénéficier de l'abattement, ce qui souligne que le nombre de contrats ne détermine pas forcément l'intérêt d'opter pour plusieurs polices d'assurance vie. Les abattements restent globaux et s'appliquent à tous les contrats de l’assuré.
